AÑO DE  LA LUCHA  CONTRA  LA  CORRUPCIÓN  Y LA  IMPUNIDAD
Jueves 12  de setiembre  de 2019
RESOLUCIÓN SBS Nº 4143-2019
Aprueban el Reglamento de Gestión de Conducta
de Mercado del Sistema de Seguros e incorporan
los procedimientos N° 188 “Autorización para
contar con un o?cial de conducta de mercado a
dedicación no exclusiva aplicable a las empresas
de seguros” y N° 189  “Autorización para
aplicar el Régimen Simpli?cado de Conducta
de Mercado del Sistema de Seguros” en el
Texto Único de Procedimientos Administrativos
de la Superintendencia de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones
SEPARATA ESPECIAL
2
NORMAS LEGALES
El Peruano
Jueves 12 de setiembre de 2019 /
En uso de las atribuciones conferidas en los numerales
7, 9 y 13 del artículo 349 de la Ley General del Sistema
Financiero  y  del  Sistema  de  Seguros  y  Orgánica  de  la
Superintendencia de Banca y Seguros – Ley N°26702 y sus
normas modi? catorias;
RESOLUCIÓN SBS N° 4143- 2019
Lima, 11 de setiembre de 2019
LA SUPERINTENDENTA DE BANCA, SEGUROS Y
ADMINISTRADORAS PRIVADAS DE FONDOS DE
PENSIONES
RESUELVE:
Artículo Primero.- Aprobar el Reglamento de Gestión
de Conducta de Mercado del Sistema de Seguros, según se
indica a continuación:
CONSIDERANDO:
Que, conforme al artículo   345 de la Ley General del
REGLAMENTO DE GESTIÓN DE CONDUCTA DE
MERCADO DEL SISTEMA DE SEGUROS
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica
de   la   Superintendencia   de   Banca    y   Seguros,   Ley
N° 26702 y sus normas modi? catorias, la Superintendencia
protege   los   intereses   del  público   en   el   ámbito   del
sistema  de seguros  y de acuerdo  con la Ley N° 29946,
Ley  del  Contrato  de   Seguro,  regula  las  disposiciones
relacionadas   a  la  contratación   de  seguros,   cobertura
de los riesgos   asegurados,  identi? cación de cláusulas  y
prácticas abusivas, entre otras;
TITULO I
ASPECTOS GENERALES
Artículo 1.- Alcance
Las   disposiciones    del   presente    Reglamento   son
aplicables a las empresas de seguros a que se re? ere el
literal D del artículo 16 de la Ley General, en adelante las
empresas, así como a los corredores de seguros, en lo que
resulte pertinente.
Que,   en  virtud   a  lo   anterior,   la  Superintendencia
emitió  el  Reglamento  de  Transparencia  de  Información
y  Contratación   de  Seguros,   aprobado  por  Resolución
SBS  N°  3199-2013  y  sus  normas  modi? catorias,  donde
desarrolla  lo  dispuesto  en  la  Ley  N°  29571,  Código  de
Protección y Defensa del Consumidor y la Ley N° 29946,
Ley  del  Contrato  de  Seguro,  y  establece  disposiciones
relacionadas  con  el  contenido  mínimo  de  las  pólizas  de
seguros  y   la  información  que   deben  proporcionar  las
empresas del sistema de seguros; las condiciones mínimas
de  los  seguros   personales,  masivos  y   obligatorios;  la
identi? cación  de   cláusulas  y   prácticas  abusivas;   y  el
derecho de acceso de los usuarios a la información sobre
los productos y servicios comercializados;
El presente Reglamento resulta de aplicación supletoria
en  el  caso  de  contratación  de  seguros  obligatorios  y  de
aquellos regulados por leyes especiales.
Artículo 2.- De? niciones
Para efectos de lo dispuesto en el presente Reglamento
deben considerarse las siguientes de? niciones y referencias:
1.
Asegurado: titular del interés asegurable objeto del
contrato de seguro. Puede ser también el contratante del
seguro.
Que,
asimismo    se     emitió    el    Reglamento     de
2.
Bene? ciario: persona designada por el contratante
Comercialización de Productos de Seguros, aprobado por
Resolución SBS N° 1121-2017 y sus normas modi? catorias,
que   regula   las   modalidades    de   comercialización   de
productos  de  seguros  y  sus  condiciones  para  una  mejor
gestión por parte de las empresas de seguros, así como
para promover la inclusión ? nanciera;
y/o asegurado en la póliza de seguro, como titular de los
derechos indemnizatorios especi? cados.
3. Certi
? cado de seguro: documento que se emite en
el caso de los seguros de grupo o colectivo, vinculado a una
póliza de seguro determinada.
Que, para el caso de los corredores de seguros a través
del Reglamento de Supervisión y Control de los Corredores
y  Auxiliares  de  Seguros,  aprobado  por  Resolución  SBS
N°809-2019, se regula la mejora de la conducta de mercado
de  los   corredores,  así  como   la  promoción   de  buenas
4.   Código:   Código   de  Protección   y   Defensa   del
Consumidor, Ley N° 29571 y sus normas modi? catorias.
5. Comercializador:  persona natural o jurídica con la
que la empresa celebra un contrato de comercialización, con
el objeto de que este se encargue de facilitar la contratación
prácticas en la intermediación, tomando en consideración         de  un   producto   de   seguros.   También   se  consideran
su  representación  para  realizar  actos  de  administración
de la cobertura contratada, así como del servicio posterior
mientras  la  cobertura  permanezca  vigente  y,  en  general,
cumplir  con  las  obligaciones  de? nidas  para  un  adecuado
comportamiento;
Que,  las  empresas   de  seguros  deben  incluir   como
parte  de  sus  lineamientos  en  el  marco  de  su  gobierno
corporativo,   políticas    generales   para    incorporar   una
adecuada conducta de mercado en la cultura organizacional
y estrategia de negocio de acuerdo con el Reglamento de
Gobierno Corporativo y de la Gestión Integral de Riesgos,
aprobado por la Resolución SBS N°272-2017 y sus normas
modi? catorias;
Que,  en  razón  a   ello,  con  la  ? nalidad  de  que  las
empresas  de  seguros  y  los  corredores  de  seguros,  en
lo  que  les  resulta  aplicable,  implementen  una  adecuada
gestión  de  conducta  de  mercado  que  se  re? eje  en  las
prácticas  que  adoptan  en  su  relación  con  los  usuarios,
en  la  oferta  o  promoción  de  productos  de  seguros,  la
transparencia  de  información  y  la  gestión  de  reclamos,
resulta necesario aprobar una nueva norma reglamentaria
en materia de gestión de conducta de mercado que regule
las exigencias aplicables a las empresas y corredores de
seguros  en  su  relación  con  los  usuarios,  respecto  de  la
oferta o promoción y contratación de productos de seguros,
transparencia  de  información,  entre  otros;  tomando   en
consideración las prácticas identi? cadas en las labores de
supervisión de la Superintendencia, así como las prácticas
internacionales;
comercializadores a las empresas de operaciones múltiples
(bancaseguros)  y   a  las   empresas  emisoras  de   dinero
electrónico.
6.  Cláusulas   generales  de  contratación:   conjunto
de  estipulaciones  básicas  establecidas  por  las  empresas
para regir los contratos pertenecientes a un mismo ramo o
modalidad de seguro.
7.
Condiciones especiales: estipulaciones que tienen
por objeto ampliar, reducir, aclarar, y en general, modi? car
el  contenido   o  efecto  de   las  condiciones   generales  o
particulares.
8.
Condiciones generales: conjunto de estipulaciones
que   recogen  aspectos   relativos  a   la   extensión  de   la
cobertura del seguro, riesgos excluidos, procedimiento para
la solicitud de cobertura y de liquidación del siniestro, entre
otros.
9.
Condiciones  mínimas:  conjunto  de  estipulaciones
señaladas en la normativa vigente que requieren aprobación
por parte de la Superintendencia.
estipulaciones
relativas al riesgo individualizado que se asegura, como la
identi? cación de las partes, la designación del asegurado
y el bene? ciario, si lo hubiere, la descripción de la materia
asegurada, la suma asegurada o el alcance de la cobertura,
el importe de la prima y el convenio de pago correspondiente,
el lugar y la forma de pago, la vigencia del contrato, entre
otros.  
10.
Condiciones
particulares:
11.
Contratante: persona natural o jurídica que celebra
el contrato de seguro. En el caso de un seguro individual
puede además tener la calidad de asegurado.
Que,  a  efectos  de  recoger  las  opiniones  del  público
en  general,  se  dispuso  la  publicación  del  proyecto   de
resolución en el portal electrónico de la Superintendencia,
al amparo de lo dispuesto en el Decreto Supremo Nº 001-
2009-JUS;
Contando con el visto bueno de las Superintendencias
Adjuntas  de  Seguros,  Riesgos,  Conducta  de  Mercado  e
Inclusión Financiera y Asesoría Jurídica; y,
12.
Convenio de Pago: documento en el que consta
la forma y plazos del pago de la prima convenidos con la
empresa de seguros, en caso se pacte el pago fraccionado
de la prima. La formalidad de su emisión corresponde a las
empresas.
13. Días: días calendario.
El Peruano / Jueves 12 de setiembre de 2019
NORMAS LEGALES
3
14.
Endoso:   documento  adicional   a   la   póliza   de
34.  Solicitud  de  cobertura:  solicitud   efectuada  por
seguro,  en   el  que   se   establecen  modi? caciones   a  la     el   asegurado  o  el  bene? ciario   ante  la  empresa  por  la
póliza  o  certi? cado  de  seguros  o  nuevas  declaraciones
del  contratante,  surtiendo  efecto  una  vez  que  han  sido
aprobados   por   el   contratante    y   la   empresa,   según
corresponda.
ocurrencia de un siniestro respecto a la cobertura de seguro
contratada.
35.  Superintendencia:   Superintendencia  de   Banca,
Seguros   y   Administradoras    Privadas   de   Fondos   de
Pensiones.
36. Usuarios: contratantes, asegurados o bene? ciarios
de seguros, inclusive los potenciales.
15.
Factor de autenticación:  conforme a la de? nición
señalada en la Circular G-140-2009, referida a la gestión de
la seguridad de información y sus modi? catorias.
16.
Fraccionamiento:  facilidad  de  pago  que  otorga
la  empresa  para  efectuar  el  pago  de  la  prima  en  cuotas
periódicas, según los términos acordados en el convenio de
pago.
TITULO II
GESTION DE CONDUCTA DE MERCADO Y
OFICIAL DE CONDUCTA DE MERCADO
17.
Gerencia: gerente general y aquellos funcionarios,
sea     su    denominación,     que    colaboren
cualquiera
directamente  con  el  gerente  general  en  la  ejecución  de
las políticas y decisiones relacionadas con la gestión de la
conducta de mercado en el sistema de seguros.
CAPÍTULO I
GESTIÓN DE CONDUCTA DE MERCADO
Artículo 3. Conducta de Mercado
18.
Ley de Seguro: Ley del Contrato de Seguro, Ley
N° 29946.
Ley General: Ley General del Sistema Financiero y
19.
del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia
de   Banca  y   Seguros,   Ley   N°   26702  y   sus   normas
modi? catorias.
3.1. Se entiende por conducta de mercado a las prácticas
que adoptan las empresas y los corredores de seguros en su
relación con los usuarios, respecto de la oferta o promoción
de productos de seguros, la transparencia de información y
en la gestión de reclamos.
20.
Póliza  de   seguro:   documento  que   re? eja  las
condiciones  que  de  forma  general,  particular  o  especial
regulan   las   relaciones  contractuales   convenidas   entre
la   empresa  y   el   contratante.  Incluye   los   documentos
adicionales   relacionados   con  la   materia   asegurada   y
endosos.
3.2. La conducta de mercado se mani
? esta durante toda
la  relación  contractual,  incluyendo  la  oferta  o  promoción,
comercialización;  el  pago  de  primas;  la  tramitación  de  la
solicitud de cobertura, así como la liquidación y pago de la
indemnización por algún siniestro o servicio ofrecido.
21.
Póliza de seguro electrónica: es la versión digital
de la póliza de seguro, regulada por la Ley de Seguro y
las  normas  emitidas  por  la  Superintendencia,  y  que  es
remitida y/o puesta a disposición por medios electrónicos.
Se  entiende  que  toda  referencia  a  la  póliza  de  seguro
electrónica   en  el   presente   Reglamento   comprende  al
certi? cado de seguro electrónico en el caso de seguros de
grupo o colectivos.
Artículo 4. Principios de conducta de mercado
4.1. La conducta de mercado que apliquen las empresas
y corredores de seguros, en su interacción con los usuarios,
debe observar el cumplimiento de los principios asociados a
sus prácticas de negocio, la transparencia de su información
y la gestión de sus reclamos.
22.
Prima  pura  de  riesgo:  costo  teórico  del  seguro
estimado sobre bases actuariales, cuyo objetivo es cubrir
los bene? cios e indemnizaciones que ofrece el seguro.
4.2 Las prácticas de negocio que aplican las empresas,
Prima comercial: incluye la prima pura de riesgo, los     así como los corredores de seguros cuando corresponda,
a  sus   usuarios,  respecto   de  la   oferta  o   promoción  y
comercialización de los productos; el pago de primas; así
como de la liquidación, rechazo o pago de la indemnización,
en  caso  de  producirse  un  siniestro,  deben  involucrar  los
siguientes aspectos:
23.
cargos de evaluación, administración, emisión, producción y
redistribución del riesgo (coaseguro y reaseguro), cargos por
la intermediación de corredores de seguros, contratación de
comercializadores, y el bene? cio comercial de la empresa.
24.
Promoción de seguros: mecanismo por el cual se
hace  de  conocimiento  público,  los  productos  de  seguros,
mostrando los bene? cios y ventajas de su contratación de
manera directa, a través de folletos informativos, anuncios
publicados en medios de comunicación o a través del uso
de sistemas a distancia.
1.   El   diseño  de   los   productos   de   seguros   debe
considerar las disposiciones del marco legal y normativo,
y las políticas y procedimientos aprobados por la empresa
en materia de gestión de conducta de mercado, así como
Promotor   de   seguros:   persona   natural   que      procurar que los productos cumplan con los intereses de
los usuarios y cubran sus potenciales necesidades. En el
caso de seguros que son condición para la contratación de
productos y/o servicios ? nancieros, es necesario que exista
correspondencia  entre  el  riesgo  que  se  busca  cubrir  y  el
alcance de la cobertura del seguro contratado.
25.
mantiene  un  contrato  con  la  empresa   que  lo  faculta  a
promover, ofrecer y comercializar productos de seguros en
nombre de la empresa de manera exclusiva dentro o fuera
de las o? cinas de la empresa.
26.
Reglamento: Reglamento de Gestión de Conducta
de Mercado del Sistema de Seguros.
2. Los canales y modalidades de comercialización y de
intermediación deben ser adecuados a las características
y  nivel  de  complejidad  de  los  productos  de  seguros.  La
comercialización debe considerar el público objetivo al que
se dirige la oferta o promoción y no debe inducir a error a los
usuarios respecto de las condiciones de los productos de
seguros, o generar falsas expectativas respecto del alcance
de su cobertura.
27.
Reglamento de Comercialización: Reglamento de
Comercialización de Productos de Seguros, aprobado por
Resolución SBS N° 1121-2017 y sus normas modi? catorias.
Seguros   de   grupo    o   colectivo:   modalidad
28.
de  seguro   que  se  caracteriza   por  cubrir,  mediante   un
solo  contrato,  a  múltiples  asegurados  que  integran  una
colectividad homogénea.
29.
Seguro individual: modalidad de seguro mediante
3.
Se debe cumplir con las condiciones pactadas con
la cual se asegura a un solo asegurado principal.
los usuarios durante toda la relación contractual. En caso
de  ocurrencia  de  un  siniestro,  se  deben  considerar  los
siguientes aspectos: (i) poner a disposición de los usuarios
información permanente sobre los procedimientos para el
ajuste y liquidación de siniestros, que permitan la interacción
con  la  empresa  y  faciliten  el  seguimiento  de  la  solicitud
de  cobertura  en  todas  sus  etapas  hasta  el  momento  del
pago  de  la  indemnización  o  rechazo  del  siniestro;  (ii)  los
requerimientos de información deben ser oportunos, claros
y  acordes  con  los  riesgos  cubiertos,  así  como  con   las
características  del  siniestro  bajo  evaluación,  evitando  las
solicitudes de documentación que se encuentre en poder
de la empresa o que le sea a esta más fácil obtenerla; y,
(iii) la tramitación de la solicitud de cobertura por parte de
los comercializadores y unidades orgánicas de la empresa,
30.
Seguros masivos: seguros estandarizados que no
requieren  de  requisitos  especiales  de  aseguramiento,  es
decir,  no  requieren  veri? caciones  previas  en  relación  con
las personas y/o bienes asegurables, siendo su? ciente la
simple aceptación del contratante o del asegurado para el
consentimiento del seguro individual o seguro de grupo o
colectivo, según corresponda.
31.
Seguros  obligatorios:  seguros  cuya  contratación
y  condiciones  de  cobertura  son  exigidas  por  norma  legal
expresa.
32.
Seguros personales: seguros que dan cobertura a
la vida, la integridad psicofísica o la salud del asegurado.
Incluye  los   seguros  de   vida  (muerte  y   sobrevivencia),
seguros de accidentes personales y seguros de salud.
33.
Solicitud-certi? cado:  documento  que  recoge   la
información de la solicitud de seguro y certi? cado de seguro,     debe   evitar  gestiones  innecesarias  que   obstaculicen  la
y  que  es  utilizado  en  los  seguros  de  grupo  o  colectivos   emisión  de  la   respuesta  dentro  de  los   plazos  internos
siempre que sean masivos.
establecidos para su atención.
4
NORMAS LEGALES
El Peruano
Jueves 12 de setiembre de 2019 /
4.3
La transparencia de información es un mecanismo       brindadas   a   su  personal,   y  el   sustento  de   ello  debe
que busca mejorar el acceso a la información al usuario,          encontrarse  a   disposición  de  esta  Superintendencia   en
antes y durante la vigencia del contrato de seguro, en su
renovación,  así  como  en  la  tramitación  de  la  solicitud  de
cobertura y liquidación del siniestro, en caso corresponda.
En  la  comercialización  de  productos  de  seguro,  se  debe
realizar una adecuada y efectiva revelación de información
sobre las condiciones del producto y sobre las obligaciones
asumidas en la oferta o promoción de seguros, con el ? n de
que los usuarios comprendan los alcances, y puedan tomar
decisiones informadas.
archivos físicos o informáticos.
6.3   La  capacitación   al   personal  bajo   las   distintas
modalidades   de   comercialización  que   establezcan   las
empresas, se rige en función a lo dispuesto en el Reglamento
de Comercialización.
Artículo   7.  Responsabilidad   del   directorio   y   la
gerencia
4.4
Tratándose
de
seguros
de
vida,
seguros
7.1  El  directorio  es  responsable  de  la  aprobación  de
con   componente  de   inversión   y  otros   que   determine     las  políticas,   medidas  y  procedimientos  necesarios  que
la
Superintendencia
que
requieran
de
orientación
permitan a la empresa contar con una adecuada conducta
de mercado en su estrategia de negocio y dar cumplimiento
a  las  disposiciones  de  este  Reglamento.  Es  responsable
especializada, la empresa debe utilizar las modalidades de
comercialización y de intermediación en los que sea posible
brindar información que permita al usuario evaluar acerca        de conocer y monitorear los principales retos y di? cultades
de si el producto se ajusta a sus necesidades.
4.5
administración integral de los reclamos y el seguimiento de
su tramitación, a ? n de identi? car la comisión de prácticas,
por parte de las empresas y de comercializadores, contrarias
afrontados por la empresa en su implementación.
7.2 El directorio debe designar a un o? cial de conducta
de   mercado   con   los    requisitos,   responsabilidades   y
funciones establecidas en este Reglamento.
La  adecuada   gestión  de  reclamos   involucra  la
7.3  La  gerencia  es  responsable  de  implementar  las
a  la  normativa  vigente.  El  procedimiento  de  atención  de    políticas,  medidas   y   procedimientos  aprobados   por  el
reclamos debe conllevar una atención oportuna y objetiva        directorio   y  que  son   necesarios  para   que  la  empresa
de las comunicaciones presentadas por los usuarios, y la         cuente  con   una  conducta   de  mercado  adecuada   a  la
emisión de respuestas a todos los aspectos del reclamo en
forma comprensible y sencilla.
4.6 La empresa debe analizar los reclamos presentados
por  los  usuarios  y  utilizar  los  resultados  obtenidos  en  la
mejora de los productos de seguros comercializados y/o en
la mejora de la relación con los usuarios.
normativa vigente, así como asignar los recursos humanos,
técnicos y logísticos que le permitan dar cumplimiento a las
obligaciones mencionadas en este Reglamento.
CAPÍTULO II
OFICIAL DE CONDUCTA DE MERCADO
Artículo 8. O? cial de conducta de mercado
Artículo 5. Gestión de conducta de mercado
La  gestión  de  conducta  de  mercado  es  un  proceso
llevado  a  cabo  por  el  directorio,  la  gerencia  general  y  el
personal, aplicado a toda la organización, que tiene como
objetivo la aplicación de adecuadas prácticas de negocio
8.1
El    o? cial    de   conducta    de    mercado    debe
desempeñarse a tiempo completo y a dedicación exclusiva
relacionadas con los usuarios, acordes con los principios         en  la  empresa.  Debe  ser  independiente  respecto  de  las
establecidos  en  el  Reglamento  y  en  el  marco  normativo    unidades de negocio, de comercialización, de atención de
vigente. Para tal efecto, las empresas deben desarrollar lo
siguiente:
siniestros y otras cuyas actividades evidencien un con? icto
de  intereses   con  el   ejercicio  de  las   responsabilidades
y   funciones  descritas   en   el  artículo   10   del   presente
Reglamento.
8.2 Las empresas pueden solicitar autorización previa
a  la  Superintendencia  para  que  las  responsabilidades  y
funciones del o? cial de conducta de mercado sean asumidas
por un funcionario a dedicación no exclusiva, en razón de
su naturaleza, tamaño y complejidad de sus operaciones
1. Políticas que incorporen la conducta de mercado en
la cultura organizacional de las empresas y en su estructura
de gobierno corporativo, de conformidad con lo establecido
en el Reglamento de Gobierno Corporativo y de la Gestión
Integral de Riesgos.
2.
Procedimientos
generales
para
el
diseño,
comercialización,  monitoreo   de  productos  y   gestión  de     y   servicios.  La  solicitud  debe  estar  acompañada   de  la
siguiente información:
siniestros,  acordes   con  los   principios  de   conducta   de
mercado.
3.
Manual para la gestión de conducta de mercado, el
1.  Informe   que  sustente  la   forma  en  que   se  dará
cumplimiento a las disposiciones vigentes asociadas a la
gestión de conducta de mercado con el siguiente contenido:
cual debe contener los mecanismos y procedimientos que
serán  utilizados  para  cumplir  con  los  objetivos  de  dicha
gestión,   identi? car  las   responsabilidades  de   las   áreas     a)   organigrama  general   de  la   empresa   precisando  la
involucradas en la implementación de procedimientos con        ubicación  del  O? cial  de  Conducta  de  Mercado  en  dicha
usuarios, así como las responsabilidades y funciones del
estructura y su línea de reporte; b) detalle de las funciones
o? cial de conducta de mercado, y el uso de los canales de     y   responsabilidades   del   funcionario   adicionales  a   las
comunicación y de coordinación entre ellos, entre otros.
asociadas a gestión de conducta de mercado; c) nivel de
dedicación de dicho funcionario en la gestión de conducta
4.
Código  de  buenas  prácticas  en  la  relación  de  la
empresa con los usuarios, considerando los principios de         de  mercado  y  los  mecanismos   para  mitigar  eventuales
conducta de mercado.
5.
con? ictos de interés; d) número y per? l del personal de apoyo
Plan  anual  de  capacitación  del  personal  que  tiene   al O? cial de Conducta de Mercado, su nivel de dedicación
relación con los usuarios, como es el caso de los funcionarios
de las unidades de negocio, de gestión de siniestros, u otros
que la empresa determine.
y  esquema  de  reporte;  en  caso  aplique;  e)  información
complementaria que permita estimar la carga operativa del
O? cial de Conducta de Mercado en los siguientes dos (2)
años contados desde la fecha de solicitud.
2.  Currículum  vitae  del  funcionario   que  asumirá  las
responsabilidades   y  funciones   que   corresponderían   al
La capacitación que las empresas proporcionen al        o? cial de conducta de mercado.
3. Razones por las que se solicita la designación de un
Artículo 6. Capacitación del personal
6.1
personal que tenga relación con los usuarios, como parte
del plan anual de capacitación a que se re? ere el artículo         funcionario que asumirá las funciones del o? cial de conducta
de mercado a dedicación no exclusiva.
precedente, debe considerar, como mínimo, los siguientes
aspectos:
8.3   Si  en   uso   de  sus   facultades   de   supervisión,
Aspectos generales de los productos que brinda la         la   Superintendencia  determina   que  el   ejercicio  de   las
funciones del o? cial de conducta de mercado a dedicación
no exclusiva no permite una adecuada gestión de conducta
de mercado, pueda dejar sin efecto la autorización otorgada
en el marco del párrafo 8.2.
1.
empresa;
2.
Marco  normativo  aplicable  en  materia  de  conducta
de mercado y de protección al consumidor, vinculado a las
funciones que le corresponde; y,
3.
Temas  del  manual  para  la  gestión  de  conducta  de
mercado  y  el  código  de  buenas  prácticas,  asociados  al
desarrollo de las responsabilidades y funciones asignadas.
Artículo  9.  Requisitos  del  o? cial  de  conducta  de
mercado
6.2
Las   empresas   deben   establecer   mecanismos
9.1 El o? cial de conducta de mercado debe reunir los
siguientes requisitos mínimos:
que  permitan  medir  la  efectividad  de  las  capacitaciones
El Peruano / Jueves 12 de setiembre de 2019
NORMAS LEGALES
5
1.
Tener  conocimiento   y   experiencia  en   temas  de      las responsabilidades y funciones descritas en el artículo
anterior, que debe ser presentado a la Superintendencia, a
más tardar dentro de los treinta (30) días posteriores al 30
de junio de cada año.
11.2 El o? cial de conducta de mercado debe elaborar
un informe anual sobre la gestión de conducta de mercado
en la empresa y los resultados obtenidos, y presentarlo a la
Superintendencia dentro de los cuarenta y cinco (45) días
posteriores al cierre del ejercicio.
protección al consumidor y conducta de mercado.
Tener    conocimiento    en     tema    de    seguros,
especialmente sobre el tipo de productos y servicios que
ofrece la empresa o, en el caso del corredor de seguros,
de aquellas pólizas de seguro sobre las cuales realiza la
intermediación.
2.
3. Tener experiencia en labores de control, seguimiento
y gestión de procesos.
11.3
Ambos  informes   deben  ser   aprobados  por   el
9.2
Las
empresas
deben
comunicar
a
la
directorio de la empresa y remitidos a la Superintendencia.
La forma de envío se realiza por medios físicos, salvo que
la Superintendencia, en forma alternativa, requiera su envío
por  medios  electrónicos,  de  acuerdo  con  las  condiciones
que se establezcan por o? cio múltiple.
Superintendencia,  el  nombre  del  o? cial  de  conducta  de
mercado,   así  como   el  cumplimiento   de   los  requisitos
señalados en el párrafo anterior dentro de los cinco (5) días
contados desde la fecha de su designación por el Directorio.
Artículo   10.  Responsabilidades   y   funciones  del
o? cial de conducta de mercado
TITULO III
TRANSPARENCIA DE INFORMACIÓN
10.1
Las  responsabilidades  y  funciones  del  o? cial  de
CAPITULO I
conducta  de  mercado,   entre  otras  contempladas  en   el
Reglamento, son las siguientes:
CRITERIOS APLICABLES A TARIFAS
1. Proponer al directorio y a la gerencia, las estrategias
y medidas que permitan gestionar una adecuada conducta
de mercado.
Artículo 12. Cargos aplicables
12.1 Las empresas no pueden cobrar a los contratantes,
cargos  adicionales  al  importe  de  la  prima  comercial  que
estén relacionados con la cobertura materia del contrato,
según fue informado y pactado.
2.
Evaluar  y  veri? car   la  aplicación  de  las  políticas,
medidas  y  procedimientos  implementados  para  asegurar
la  adecuada  conducta  de  mercado  en   la  empresa  que
se re? eje en el actuar de toda la organización, incluida la
aplicación  y  monitoreo  del  cumplimiento  de  los  principios
recogidos en el Reglamento.
12.2
Los cargos por concepto de puesta a disposición
o  envío  de  información  periódica,  de  conformidad  con  lo
dispuesto en el artículo 31 del Reglamento, no pueden ser
trasladados al usuario.
3. Veri? car que la empresa cuente con procedimientos
que  permitan   el  cumplimiento   de  las  normas   vigentes
en  materia  de  conducta  de  mercado  establecidas  por  la
Superintendencia.
CAPITULO II
4.
Participar en el proceso del diseño del producto, y
INFORMACIÓN EN LA ETAPA PREVIA A LA
CONTRATACIÓN
en  la  revisión  de  la  información  que  será  proporcionada
a los usuarios a través de las diferentes modalidades de
comercialización.
Artículo 13. Difusión de información sobre productos
de seguros
5.
Hacer    seguimiento    a     las    modalidades    de
comercialización  de   seguros  y   al  cumplimiento  de   los
contratos de comercialización suscritos por la empresa, a
? n de identi? car la comisión de prácticas inadecuadas por
parte de las diferentes modalidades de comercialización, y
proponer alternativas de solución.
13.1   Las    empresas,   en   cualquier    modalidad   de
contratación, y los corredores de seguros deben brindar a los
usuarios información clara, su? ciente, concreta y oportuna
sobre los productos de seguros que ofrecen o promocionan,
principalmente lo que corresponde a los riesgos cubiertos,
suma asegurada, prima comercial y exclusiones contenidas
en las pólizas.
6.
Monitorear  la   tramitación  de  reclamos,   a  ? n  de
identi? car la comisión de prácticas contrarias a la normativa
vigente.
7.
Evaluar  el  proceso  de  atención  de  solicitudes  de
13.2  En  caso  la  empresa   aplique  costos  asociados
cobertura y su prestación, propia o a cargo de terceros, a         a  deducibles,  franquicias,  copagos   o  coaseguros,  debe
? n de veri? car la efectividad del proceso y el trato justo al       explicar al usuario el signi? cado de dicha terminología y su
asegurado y/o bene? ciario.
alcance.
8. Generar reportes e indicadores que le permitan detectar
oportunidades de mejora en los procedimientos de la empresa
relacionados con usuarios y proponer medidas correctivas, las
cuales deben ser puestas en conocimiento de la gerencia.
9. Diseñar un plan anual de capacitación para el personal
de la empresa que tiene relación con los usuarios, coordinar
su ejecución y medir los resultados de su e? cacia.
10. Emitir informes semestrales y anuales que permitan
evidenciar el nivel de cumplimiento de las responsabilidades
y funciones establecidas en el presente Reglamento.
11. Ser el representante ante la Superintendencia, en los
temas relacionados a conducta de mercado.
Artículo 14. Mecanismos de difusión de información
Las empresas difunden la información referida a la prima
comercial, cobertura, exclusiones y demás características de
los seguros contenidos en las pólizas, según corresponda, a
través de los siguientes mecanismos:
1. Mecanismos obligatorios:
a. Tarifario y/o cotizador.- aplicable a los productos
de  seguros   masivos  ofertados   o  promocionados   bajo
cualquier  modalidad  de  comercialización.  El  tarifario  y/o
cotizador   debe   contener,   adicionalmente  la   siguiente
información:
12. Atender los requerimientos de información asociados
a  la  gestión  de  conducta  de  mercado  solicitados  por  la
Superintendencia.
1.
El  monto   de  la  prima   comercial,  precisando   su
10.2 El o
? cial de conducta de mercado, para el debido
periodicidad (anual, mensual u otra).
cumplimiento de sus responsabilidades y funciones, debe
elaborar  un   programa  anual   de  trabajo  que   debe  ser
aprobado por el Directorio, antes del 31 de diciembre de
cada  año.  Este  programa  debe  contener  la  descripción
de  las  actividades  a  realizarse,  los  objetivos  planteados
2.  Los  costos  por  concepto  de  deducible,  franquicia,
copago o coaseguro, según corresponda.
3. Los tributos aplicables, el porcentaje establecido y, en
caso corresponda, el monto.
4.  El  monto  por  concepto  de  intereses,  detallados  de
para cada una de ellas y un cronograma de su ejecución.         manera  desagregada,  en  caso  de  fraccionamiento  de  la
El  referido  programa  anual  debe  estar  a  disposición  de
la  Superintendencia,  la  cual  puede  requerir  su  envío  por
medios electrónicos, de acuerdo con las condiciones que se
establezcan por o? cio múltiple.
prima comercial.
5. Cualquier otra información que determine la empresa.
El  tarifario   y/o  cotizador  puede   estar  contenido   en
medios físicos o electrónicos. Las empresas deben informar
–como  mínimo-  en  sus  o? cinas  de  atención  al  público  y
página web, respecto de la existencia y disponibilidad del
tarifario y/o cotizador.
b. Página web.- utilizada para la difusión de información
de   las  principales   condiciones   aplicables,   tales   como
Artículo 11. Presentación de informes de gestión
11.1
El o? cial de conducta de mercado de la empresa
debe elaborar un informe de seguimiento de las actividades
realizadas durante el primer semestre del año, considerando
6
NORMAS LEGALES
El Peruano
Jueves 12 de setiembre de 2019 /
las  coberturas,  exclusiones,  deducibles,  copagos  y   otra
información que consideren las empresas como mínimo, de
los  riesgos  asociados  a  seguros  personales,  obligatorios,
vehiculares,  masivos  que  ofrece  la  empresa  y  otros  que
determine la Superintendencia mediante o? cio múltiple.
mínimas de los seguros masivos, obligatorios y personales,
de acuerdo al tipo de producto, relacionadas a los siguientes
aspectos:
1.
El  derecho  del  contratante  y/o  asegurado  de  ser
informado respecto de las modi? caciones de las condiciones
contractuales  propuestas   por  las  empresas,   durante  la
vigencia del contrato, así como del derecho de aceptar o no
dichas modi? caciones, debiendo indicarse el procedimiento,
plazos y formalidades aplicables, en concordancia con lo
previsto en el artículo 30 de la Ley de Seguro.
2. Mecanismos opcionales:
a.   Tarifario   y/o   cotizador  aplicado   productos   no
masivos, para lo cual las empresas deben cumplir con lo
establecido en el numeral 1 a) del presente artículo.
b. Folletos informativos cualitativos.- utilizados para
difundir  las  características  propias   de  los  productos  de
seguro  ofrecidos.  En  caso  la  empresa  decida  utilizarlos
deben contener: i) una breve descripción del producto, ii)
las principales coberturas y principales exclusiones, iii) la
existencia de deducibles, franquicias, copago o coaseguro,
según corresponda, iv) la identi? cación de la empresa, si
son seguros de grupo o colectivos; v) los canales puestos
a disposición para brindar información y presentar reclamos
ante la empresa sobre el producto que ofrece, y, vi) otra
información relevante identi? cada por la empresa.
2. En el caso de seguros de salud, la cobertura de las
enfermedades preexistentes conforme a la Ley de Seguro y
demás normas aplicables.
3. La obligación de las empresas de pagar el siniestro
conforme al plazo y procedimiento establecido en normas
especiales  aplicables   a  determinados  seguros   y  en   el
artículo 74 de la Ley de Seguro.
4.
Los  aspectos  referidos  a  la  información  mínima  y
documentación a presentar para proceder a la liquidación
del siniestro, considerando para tal efecto lo señalado en
normas especiales aplicables a determinados seguros y en
el artículo 74 de la Ley de Seguro.
c.   Folletos   Informativos  cuantitativos.-   utilizados
para difundir información referente a la prima comercial. En
caso la empresa decida utilizarlos deben contener el monto
aplicable y su periodicidad, así como la información indicada
en el numeral anterior.
5. Los mecanismos de solución de controversias que las
partes acuerden, considerando lo dispuesto en el inciso c)
del artículo 40 y el artículo 46 de la Ley de Seguro sobre
pacto arbitral, en caso corresponda.
6. Las causales de resolución y nulidad del contrato de
seguro y sus consecuencias sobre las primas pagadas.
7. Efectos del incumplimiento del pago de la prima.
Adicionalmente,
en
caso
resulte
aplicable
el
fraccionamiento  de  primas,  o  un  rendimiento  garantizado
o esperado en productos con componentes de ahorro y/o
inversión, debe considerarse lo siguiente:
8.
El  derecho  de  arrepentimiento  en  el  caso  de  los
seguros ofertados o promocionados por comercializadores
y cuando la oferta o promoción se realice a través del uso
de sistemas a distancia.
i. Respecto al fraccionamiento de la prima de seguros,
el monto por concepto de intereses, detallados de manera
desagregada, y un ejemplo explicativo.
9.
La   reducción   de    la   indemnización   por   aviso
extemporáneo a la empresa de seguros de la ocurrencia del
siniestro.
ii. En caso exista un componente de ahorro y/o inversión,
la precisión sobre si se trata de una rentabilidad garantizada
o   una   rentabilidad   esperada,   así    como   un   ejemplo
explicativo. En caso se trate de rentabilidad esperada, se
debe informar de esta situación con una nota aclaratoria,
precisando los supuestos empleados para la proyección y
los principales factores de riesgo asociados, y/o los tipos de
escenarios en los que se tendría una rentabilidad menor a
la esperada. Asimismo, debe incluirse información adicional
que  requiera  esta  Superintendencia  mediante  norma  de
carácter  general,  que  alcance  a  los  seguros  de  vida  con
componentes de ahorro y/o inversión.
10. Los plazos referidos a la prescripción de las acciones
fundadas en el contrato de seguro, conforme al artículos 78
y 80 de la Ley de Seguro.
11. Procedimiento para la renovación y modi
la póliza, de corresponder.
? cación de
12.
En  los  seguros  de  vida  donde  el  contratante  sea
distinto al asegurado, la precisión respecto al derecho de
revocación del consentimiento por parte del asegurado.
13. Otros que determine la Superintendencia.
16.2
La aprobación de condiciones mínimas en estos
productos  es  considerado  como  una  condición  para  que
proceda su inscripción en el Registro de Modelos de Pólizas
y Requerimientos Mínimos de Notas Técnicas.
d. Otros mecanismos que determine la empresa.
TITULO IV
16.3
La   aprobación   de    condiciones   mínimas   no
limita   las   facultades   de   supervisión   y   control   de   la
Superintendencia, respecto de las prácticas de negocio que
aplican las empresas a sus usuarios, así como de requerir
modi? caciones en caso estas prácticas resulten contrarias a
las condiciones mínimas aprobadas.
DETERMINACIÓN DE CONDICIONES CONTRACTUALES
CAPITULO I
ASPECTOS GENERALES
16.4
No se pueden emplear condiciones mínimas que
no cuenten con la aprobación previa de la Superintendencia.
16.5 La aprobación de condiciones mínimas, así como
la  determinación  de  cláusulas  abusivas,  no  impide   que
los  usuarios  recurran  ante  las  instancias  administrativas
y  judiciales  que  correspondan  a  ? n  de  salvaguardar  sus
derechos ante la posible comisión de prácticas abusivas.
Sin  perjuicio  de  lo  anterior,  la  Superintendencia  identi? ca
prácticas abusivas y adopta las medidas que correspondan
en el ámbito de su competencia.
Artículo  15.   Formalidades  para   la   redacción  de
condiciones contractuales
15.1
Las  empresas  deben   redactar  las  condiciones
contractuales correspondientes a los productos que ofrecen
a los usuarios, en un lenguaje sencillo y claro que permita
una  adecuada  comprensión  por  parte  de   estos  de  sus
obligaciones y derechos.
15.2
El   contrato  debe   re? ejar   ? elmente  todas   las
16.6
Las   condiciones   mínimas   aprobadas   por   la
estipulaciones necesarias para una correcta regulación de
la relación entre los usuarios y las empresas, y explicar de
forma precisa los términos propios del contrato de seguros.
Superintendencia   no  pueden   modi? carse   a   través   de
condiciones particulares, especiales, o endosos.
16.7
El   resumen   de   condiciones   y   el   certi? cado
15.3
Las   cláusulas   generales   de   contratación,   la
de  seguro,  a  entregarse   en  los  seguros  individuales  o
de  grupo,  respectivamente,   así  como  tratándose  de   la
solicitud-certi? cado en caso de seguros masivos, no pueden
ser  utilizados   para  incorporar   derechos  u   obligaciones
adicionales a los establecidos en la póliza, ni modi? car el
contenido de esta en perjuicio de los usuarios.
condiciones  generales,  particulares  y  especiales,  al  igual
que los endosos que se incorporen a las pólizas de seguro,
así como sus anexos, deben ser redactadas con caracteres
no inferiores a tres (3) milímetros.
CAPITULO II
Artículo  17.  Aspectos  vinculados  a  la  aprobación
administrativa
CONDICIONES MÍNIMAS DE SEGUROS MASIVOS,
PERSONALES Y OBLIGATORIOS
17.1
Las  empresas  deben  presentar  su  solicitud  de
Artículo  16.  Condiciones  mínimas  de   aprobación     aprobación  de  condiciones  mínimas,  tanto  para  el  caso
administrativa
de  nuevos  modelos  de  pólizas  de  seguro  como  para  la
modi? cación de condiciones previamente aprobadas de los
productos conforme al artículo precedente, observando los
requisitos y procedimientos dispuestos regulatoriamente.
16.1
Las   empresas   deben   someter   a  aprobación
administrativa previa de la Superintendencia, las condiciones
El Peruano / Jueves 12 de setiembre de 2019
NORMAS LEGALES
7
17.2
En  el  caso   de  modi? caciones  normativas  que      el  procedimiento  de  solicitud  de  cobertura  del  producto.
Dicha obligación se extiende a los corredores de seguros
cuando actúen como intermediarios entre los usuarios y la
empresa.
20.2 Adicionalmente a la información descrita en párrafo
anterior, en caso la oferta o promoción se realice a través de
comercializadores, las empresas deben informar lo señalado
tengan un impacto en las condiciones mínimas aprobadas,
las empresas deben presentar las condiciones modi? cadas,
incluyendo  la  indicación  de  aquellas  condiciones  que  se
vean afectadas por la modi? cación, a la Superintendencia
para   su   respectiva   aprobación.   La   Superintendencia,
mediante  o? cio   múltiple,  determina   la  remisión   de  las
condiciones mínimas modi? cadas para su aprobación. En        en el Reglamento de Comercialización a los contratantes
caso la modi? cación obedezca a la aprobación de normas      o asegurados, en la póliza, certi? cado de seguro o en un
de carácter imperativo, la empresa tiene la obligación de
aplicar dichas normas desde la fecha en que estas entren
en vigencia.
documento aparte.
Artículo 21. Contenido de las pólizas de seguro
17.3
Las  empresas  pueden  adoptar  las  condiciones
mínimas  que  hayan  sido  previamente  aprobadas  por  la
Superintendencia   a   otras  empresas   individualmente   u
organizadas  de  forma   grupal  o  gremial,  a  cuyo   efecto
deben enviar una comunicación señalando las condiciones
mínimas que solicitan adoptar y el número de la Resolución
21.1    Las    pólizas   de    seguros    deben    observar,
adicionalmente a lo previsto en el artículo 26 y 28 de la Ley
de Seguro, la siguiente información:
1.  Relación  de  documentos  e  información   su? ciente
mediante la que fueron aprobadas, a ? n que su uso sea           que  se  requiere  para  proceder  al  ajuste  y  liquidación  del
autorizado por la Superintendencia.
siniestro. Esta información debe ser identi? cada por tipo de
cobertura.
Artículo  18.  Difusión  de  los  modelos  de  póliza  de
seguro
2. Mecanismos de solución de controversias, en caso
corresponda.
3. El derecho de arrepentimiento, aplicable en aquellos
supuestos desarrollados en el artículo 25 del Reglamento.
18.1 Las empresas deben poner los modelos de pólizas
a disposición de los usuarios, a través de sus o? cinas de
atención al público, página web u otro mecanismo que estas
21.2 Sin perjuicio de lo expuesto, para dar cumplimiento
determinen.  Alternativamente,   la  empresa   puede  hacer     a lo dispuesto por la Ley de Seguro y la Ley General, las
referencia en su página web al enlace web de la SBS donde
se encuentra el registro de modelo de pólizas.
18.2 La Superintendencia difunde, a través de su página
empresas deben considerar lo siguiente:
1.  Para  el  caso  de  la  información  sobre  el  nombre,
web,  las  condiciones   mínimas  que  haya  aprobado   por     denominación  o  razón  social  y  domicilio  del  contratante
producto.
y/o  asegurado   o  del   bene? ciario,  según   sea  el   caso,
deben   considerarse   las  disposiciones   de   las   Normas
Complementarias   para   la   Prevención   del   Lavado   de
Activos  y  Financiamiento  del  Terrorismo  emitidas  por  la
Superintendencia.
CAPITULO III
CLÁUSULAS ABUSIVAS
2. Las condiciones generales deben
? gurar en la póliza,
Artículo  19.  Cláusulas  abusivas   o  estipulaciones     debidamente identi? cadas, de tal forma que sea posible para
prohibidas
los usuarios distinguirlas o diferenciarlas de las condiciones
particulares, especiales y/o endosos que formen parte de
la póliza.
19.1 Las cláusulas abusivas o estipulaciones prohibidas
son  todas  aquellas  estipulaciones  no  negociadas  por  las
partes  que,  contraviniendo  las  exigencias  de  la  máxima
3. Los criterios y procedimientos de actualización de las
primas, así como la evolución del importe de las primas, a
buena   fe,  causen   un   desequilibrio   importante  de   los      que se re? ere el literal e) del artículo 26 de la Ley de Seguro,
derechos  y  obligaciones  de  las  partes,  en  perjuicio  del
asegurado. Dichas cláusulas son nulas de pleno derecho,
por lo que se las tiene por no convenidas. Se considera que
una cláusula no se ha negociado cuando ha sido redactada
previamente y el contratante no ha in? uido en su contenido;
recae en la empresa la prueba de la negociación previa de
la cláusula.
resultan aplicables para los seguros de salud regulados en
la Ley N° 29878.
4. La prima comercial se presenta de la siguiente forma:
PRIMA COMERCIAL
PRIMA COMERCIAL + IGV
19.2
En  el  Anexo  N°  1  del  presente  Reglamento  se
detallan  ejemplos  de  cláusulas  abusivas  o  estipulaciones
prohibidas que no pueden ser incorporadas en el contrato
de seguro. Dicha relación puede ser ampliada o modi? cada
por   la   Superintendencia   como   consecuencia   de   sus
labores de supervisión mediante o? cio múltiple. Asimismo,
la  precitada  relación  se  publica  en  la  sección  “Portal  de
Orientación y Servicios al Ciudadano” de la página web de
la Superintendencia.
Asimismo,  debe   informarse  que  la   prima  comercial
incluye, según corresponda, lo siguiente:
DESCRIPCIÓN GENERAL
MONTO O PORCENTAJE
Cargos
por    la    intermediación    de
corredores  de  seguros   y  número  de
registro del corredor.
19.3
Los  condicionados  de  las  pólizas  de  seguro  no
deben   incorporar   estipulaciones   prohibidas,   tanto    las
identi? cadas  en  la  Ley  de  Seguro  y  el  Código,  así  como
las  que   identi? que  la   Superintendencia  conforme   a  lo
dispuesto en el párrafo 19.2. Sin perjuicio de lo expuesto, la
Superintendencia puede observar aquellas cláusulas cuya
redacción sea considerada ambigua o carente de claridad.
Cargos
por   la   comercialización    de
seguros  a   través  de   promotores  de
seguros.
Cargos
seguros a través de  la bancaseguros u
otro comercializador.
por   la   comercialización    de
TITULO V
CONTRATACIÓN CON USUARIOS
CAPITULO I
5.   Informar  en   el   caso   de  seguros   de   vida   con
componentes de ahorro y/o de inversión, la distribución de
las primas comerciales entre los componentes de seguros y
los componentes de ahorro y/o inversión, según lo requiera
esta Superintendencia mediante norma de carácter general.
INFORMACIÓN PARA LA CONTRATACIÓN
Artículo 20. Información para los usuarios
6.
Informar,  en  caso  sea  aplicable,  la  existencia  de
boni? caciones, premios u otros bene? cios a los corredores
de   seguros    y/o   comercializadores,   mencionando    las
variables que inciden en su determinación; lo que también
20.1
Las  empresas  deben  brindar  a   los  usuarios  o
poner  a  su  disposición,  sin  perjuicio  de  la  modalidad  de   resulta  aplicable   en  el   caso  de   seguros  vinculados   a
comercialización   elegida,   como   mínimo,   toda   aquella      créditos cuando las referidas boni? caciones, premios y otros
información vinculada al pago de la prima (incluida aquella
asociada   al  fraccionamiento   en   caso   se  ofrezca   esa
posibilidad),  riesgos  cubiertos,  exclusiones,  alcances  del
derecho de arrepentimiento y canales de orientación sobre
bene? cios se otorguen al contratante.
7. La distribución de la prima comercial de acuerdo con la
cobertura principal y las coberturas adicionales contenidas
en la póliza cuando así corresponda.
8
NORMAS LEGALES
El Peruano
Jueves 12 de setiembre de 2019 /
8. Modalidades de remisión y periodicidad para el envío
3. Información relativa a bene? ciarios
4. Vigencia del seguro.
de  estados  de  cuenta  en  los  productos  de  seguros  de
vida con componente de ahorro y/o inversión, conforme al
artículo 26 del Reglamento. Estas modalidades de remisión
5. Monto de la prima comercial
6. Alcances  del  derecho  de  arrepentimiento,  en  caso
y  periodicidad  deben  cumplir  con  los  requerimientos  que   corresponda, precisando en qué consiste y el plazo para
señale esta Superintendencia mediante norma de carácter
general,  sobre  los  seguros  de  vida  con  componentes  de
ahorro y/o inversión.
9. Procedimiento para solicitar valores de rescate de la
póliza de seguro de vida incluyendo aquellos que cuenten
con componente de ahorro y/o inversión, y forma de cálculo
del valor de rescate.
ejercerlo.
7. Riesgos cubiertos.
8. Exclusiones.
9. Valores declarados y sumas aseguradas debidamente
cuanti? cadas.
10. Deducibles, franquicias o similares.
11. Canales de orientación sobre el procedimiento de
solicitud de cobertura del seguro
12. Derecho a solicitar copia de la póliza de seguro de
grupo.
21.3
Tratándose  de  seguros  de  vida  en  la  modalidad
de   renta   particular,   de   forma   complementaria   a   las
disposiciones  señaladas  en  los  párrafos  precedentes,  se
debe considerar lo siguiente:
CAPITULO II
1.
En  caso  el  contratante  o  asegurado  cuente  con  la
CONTRATACIÓN DE PRODUCTOS DE SEGUROS
Artículo 24. Contratación de productos de seguros
24.1  Para  la  contratación  de   un  seguro  y  posterior
facultad  de  resolver  el  contrato  en  forma  unilateral  y  sin
expresión de causa (revocables), la empresa debe señalar
en la póliza el importe referencial por concepto de reembolso
de la prima en función al plazo no transcurrido, así como
la oportunidad de su devolución, es decir por el plazo en          emisión  de   la  póliza,  sin  perjuicio  de   la  modalidad  de
que, en caso corresponda, la empresa no brinde cobertura
a través del pago de rentas.
2.
comercialización    adoptada,   la    empresa   debe    poner
a  disposición   del  usuario  una  solicitud   de  seguro  que
De  no  contar  el  contratante  o   asegurado  con  la     permita  la  adecuada  declaración  del  riesgo,  sin  perjuicio
facultad  de  resolver  el  contrato  en  forma  unilateral  y  sin   de otra información o inspecciones que pueda requerir la
expresión de causa (irrevocables), dicha condición debe ser
señalada en la póliza, en caracteres destacados.
empresa en forma adicional para la evaluación del riesgo.
Para efectuar la solicitud de seguro, se debe considerar lo
siguiente:
Artículo 22. Resumen de la cobertura contratada
1. La empresa debe veri
? car la identidad del contratante
22.1. En los seguros individuales, las empresas deben
entregar  y/o  poner  a  disposición  de  los  contratantes  y/o
asegurados, conjuntamente con la póliza, un resumen –en
documento aparte- en el que se describa de manera clara y
breve, como mínimo, la siguiente información:
y dejar constancia de su voluntad de contratar el seguro, así
como cualquier otra información que corresponda.
2.  Para  llevar  a  cabo  lo  dispuesto  en  el  inciso  1,  la
empresa debe emplear algún factor de autenticación o una
combinación de ellos, de acuerdo con lo establecido en la
normatividad vigente.
1. Denominación del producto
2. Información de contacto de la empresa
3. Vigencia del seguro
3.  Entre   los  factores  de   autenticación  que  podrían
emplearse  se  encuentran:  dispositivos  físicos  o  virtuales
en posesión del usuario, su ? rma manuscrita, huella digital,
clave  de  identi? cación,  ? rma  o  certi? cado  digital,  medios
biométricos, entre otros.
4. Monto de la prima comercial
5.
Alcances  del  derecho  de  arrepentimiento,  en  caso
corresponda, precisando en qué consiste y el plazo para
ejercerlo
4.  Para   seguros  comercializados   a  distancia,  debe
tenerse en consideración lo dispuesto en el Reglamento de
Comercialización.
6. Principales riesgos cubiertos
7. Principales exclusiones
8.
Canales  de  orientación  sobre  el  procedimiento  de
24.2 La solicitud de seguro debe considerar lo siguiente:
solicitud de cobertura del seguro
9.
En  el  caso  de  seguros  de  renta  particular,  debe
1. La incorporación de la identi? cación del contratante,
indicarse  expresamente,  en  caracteres  destacados,  si  el    asegurado y bene? ciarios, según corresponda, como parte
contratante  o  asegurado  cuenta  o  no  con  la  facultad  de
resolver el contrato en forma unilateral y sin expresión de
causa, de acuerdo con la modalidad ofrecida.
de su contenido.
2. Obligación de la empresa a comunicar, por medios
físicos o electrónicos, de conformidad con lo pactado, dentro
de los quince (15) días de formulada la solicitud, si esta ha
Tratándose de seguros de vida con componente         sido rechazada, salvo que se haya requerido información
adicional en dicho plazo.
22.2
de  ahorro  y/o  inversión,  de  forma  complementaria  a  las
disposiciones  señaladas   en  el   párrafo  precedente,   las
3. Tratándose de seguros masivos que se comercializan
empresas  deben   indicar  de   manera  clara   y  breve,   lo     bajo la modalidad de seguro individual, la solicitud puede
siguiente:
incorporar las condiciones generales de la póliza de seguro,
con  la  ? nalidad  de  entregar  y/o  poner  a  disposición  del
usuario ambos documentos en la contratación.
1.
Características  de  los  componentes  de  ahorro  y/o
inversión, incluyendo los principales parámetros, variables y
4. Para el caso de seguros de vida bajo la modalidad
de  renta  particular,  la  solicitud  de  seguro  debe  contener
? l de riesgo elegido por el asegurado, para el caso     una  sección  en  la  que  -en  forma  destacada-  se  informe
expresamente, si el contratante o asegurado cuenta o no
con la facultad de resolver el contrato en forma unilateral y
sin expresión de causa.
riesgos que determinarán su valor en el tiempo.
2. Per
de productos con componente de inversión.
3. Alcances y monto de la prima destinada directamente
al  componente  de  ahorro  y/o  de  inversión  (voluntaria  y
adicional a la prima asociada al componente de seguros).
4.
Procedimiento  para  solicitar  el  valor  de  rescate  o
24.3 La empresa puede aceptar o rechazar la solicitud
de seguro, en los siguientes términos:
préstamo cuando aplique.
5.
aplique.
Característica  del   derecho  de   reducción  cuando
1. Se entiende aceptada la solicitud de seguro con el
envío y/o puesta a disposición de la póliza, considerando
para tal efecto lo dispuesto en el párrafo 24.5. Mediante la
aceptación de la solicitud, la empresa da conformidad de las
declaraciones efectuadas en la solicitud por el contratante o
asegurado, en los términos estipulados por las empresas,
en tanto el contratante o asegurado hubiesen proporcionado
información veraz, por lo que no se puede considerar como
causal de rechazo de siniestros aspectos sobre los que no
se solicitó informar a los usuarios.
6. Otra información que requiera esta Superintendencia
mediante norma de carácter general, que alcance a este
tipo de seguros.
Artículo 23. Certi? cado de seguro
En los seguros de grupo, la empresa debe entregar y/o
poner a disposición al asegurado un certi? cado de seguro,
en  el  que  se  describa  de  manera  clara  y  breve,  como
mínimo, la siguiente información:
2. En caso de rechazo de la solicitud, la empresa debe
comunicar esta decisión al contratante, por medios físicos o
electrónicos, de conformidad con lo pactado, dentro de los
1. Denominación del producto y número de póliza.
2. Información de contacto de la empresa.
El Peruano / Jueves 12 de setiembre de 2019
NORMAS LEGALES
9
quince (15) días de formulada la solicitud de seguro, salvo
por parte del contratante o asegurado, que no contemplen
requisitos o exigencias adicionales que di? culten el ejercicio
de dicho derecho. En el caso de que estos canales sean
De  no  mediar  rechazo  a  la  solicitud  de  seguro,   distintos a los utilizados en la contratación, las empresas
que se haya requerido información adicional en dicho plazo.
24.4
dentro  del  plazo  de  quince  (15)  días  contados  desde  la    deben  tener   a  disposición   de   la  Superintendencia,   el
formulación de la solicitud, la empresa remite y/o pone a          sustento que lo justi? que.
disposición los siguientes documentos:
2. El plazo de treinta (30) días dispuesto en el literal c)
del  artículo  7  del  Reglamento  de  Comercialización,  para
la  devolución  de  la  prima  pagada   por  el  contratante  o
asegurado que ha ejercido su derecho de arrepentimiento,
se  cuenta  a  partir  de  la  comunicación  realizada  por  este
solicitando la aplicación de este derecho.
3.  En  el  caso  de  productos  de  microseguros  es  de
aplicación  el   derecho  de   arrepentimiento  en   tanto  las
? cados     coberturas y/o bene? cios no se hayan devengado antes del
vencimiento del plazo para ejercer este derecho.
1. En los seguros individuales, el resumen de la cobertura
y la póliza de seguro al contratante. Si el contratante es una
persona distinta al asegurado, el asegurado puede solicitar
un duplicado de la póliza a la empresa o comercializador, si
corresponde, el cual tiene un plazo de quince (15) días para
entregar el duplicado.
2. En los seguros de grupo o colectivos, los certi
de seguros, para el número total de asegurados, y la póliza
de  seguro  al  contratante.  La  empresa  puede  entregar  el
certi? cado de seguro al asegurado a través del contratante,
sin perjuicio de la responsabilidad que le corresponde.
25.3
Las    políticas    y     procedimientos    para    la
atención de las solicitudes de aplicación del derecho de
arrepentimiento, así como el sustento de la devolución de
la prima pagada a la que hace referencia el Reglamento
de  Comercialización   y  el   presente  Reglamento,   debe
encontrarse a disposición de esta Superintendencia. Los
procedimientos  descritos  deben  ser  de  conocimiento  y
aplicación por parte del comercializador e incorporados al
contrato de comercialización.
3.
La  póliza  de  seguro  del  contratante  al  corredor  de
seguros, en caso se haya efectuado su nombramiento.
24.5
Las   empresas   deben   entregar   y/o   poner   a
disposición la información descrita en el párrafo anterior, a
través de alguno de los siguientes medios:
1. En las o
? cinas de atención al público de la empresa.
CAPITULO III
2.
En  el   domicilio  establecido  por  el   contratante  o
asegurado.
ASPECTOS APLICABLES DURANTE LA
VIGENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO
3.
Por  medios  electrónicos,  siempre  que  se  permita
su  lectura,   impresión,  conservación  y   reproducción  sin
cambios. En este caso, si el usuario solicita la entrega física
de dicha información, las empresas deben acceder a ello.
Artículo 26. Registro de fecha efectiva de los pagos
de la prima
Los pagos realizados en los lugares puestos a disposición
por la empresa, incluyendo a los comercializadores, deben
ser registrados en la fecha de su realización con la ? nalidad
de no afectar la cobertura del seguro.
24.6 Los medios utilizados por la empresa para la entrega
y/o puesta a disposición del contrato, de conformidad con
lo dispuesto en el numeral anterior, deben ser informados
previamente al usuario.
24.7 La póliza o certi
? cado de seguro enviada y/o puesta
Artículo 27. Endoso
a disposición por medios electrónicos es considerada póliza
de seguro electrónica de conformidad con lo establecido en
el artículo 26 de la Ley de Seguros.
El  endoso   debe  hacer  referencia,   como  mínimo,  a
la  póliza  de  seguro  a  la  que  corresponden,  indicando  el
número del endoso, fecha de emisión y de vigencia, nombre
completo  o  denominación  o  razón  social  del  contratante
y/o  asegurado,  la  modi? cación  o  declaración  que  origina
la  emisión  del  endoso;  y  la  designación  del  bene? ciario,
cuando corresponda.
24.8
En  caso  la  contratación  de  los  seguros  masivos
bajo la modalidad de seguro de grupo o colectivo, se celebre
en  los  locales  de  la  empresa  o  de  comercializador  con
intervención del personal de esta, la empresa de seguros
está  obligada  a  entregar  de  forma  inmediata  la  solicitud-
certi? cado   al  asegurado.   La   empresa  puede   entregar
la  solicitud  -certi? cado  de  seguro  al  asegurado  a  través
del contratante, sin perjuicio de la responsabilidad que le
corresponde.
Artículo  28.   Información   durante  el   proceso  de
solicitud de cobertura
28.1
Las empresas deben garantizar que los usuarios
24.9 La solicitud, la información adicional proporcionada
por el contratante y/o asegurado, así como el resultado de
las inspecciones para la adecuada evaluación del riesgo,
forman parte integrante de la póliza de seguro.
accedan   a   información   simple,   completa   y   oportuna
sobre  los   procedimientos  de  solicitud   de  cobertura   de
los productos de seguros que ofrecen, antes y durante la
gestión del siniestro.
24.10
La   solicitud    de   seguro,   las    declaraciones
28.2
Las  empresas   deben  contar  con   canales  de
efectuadas por el asegurado, las condiciones del seguro,
las   comunicaciones   cursadas   entre    los   involucrados,
entre  otra  documentación  asociada  a  la  celebración  del
contrato y durante su vigencia, deben ser mantenidos por
las  empresas,  los  que  deben  estar  a  disposición  de  la
Superintendencia.
orientación  a disposición  de los   usuarios,  que  permitan
dar  una   información  personalizada   al   usuario  –cómo
mínimo-  respecto  de  los  plazos  de  aviso  del  siniestro,
lugares  para  solicitar  la  cobertura,  y  la  documentación
requerida  para gestionar  la cobertura,  según lo descrito
en el artículo 29.
24.11
En  concordancia  con   las  disposiciones  sobre
28.3 Las empresas deben facilitar, por medios físicos o
electrónicos,  que  los  usuarios  puedan  hacer  seguimiento
a  su  solicitud  de  cobertura,  hasta  el  envío  y/o  puesta  a
disposición de la respuesta.
comercialización de productos de seguros por sistemas de
comercialización a distancia, la información que sustente la
contratación del seguro debe ser entregada por la empresa
a solicitud del contratante y/o asegurado, para los ? nes que
estime pertinentes.
Artículo   29.    Documentación   a    presentar   para
tramitar la cobertura
Artículo 25. Derecho de arrepentimiento
29.1
Las   empresas,  a   través   de  sus   canales   de
Tratándose   de   seguros    comercializados   por     orientación,  deben  informar  al  contratante,  asegurado   o
medio  de  sistemas  a  distancia,  y/o  seguros  ofertados  o    bene? ciario  respecto  de  la  documentación  e  información
mínima  a  presentar  para  iniciar  el  proceso  de  ajuste  y
25.1
promocionados a través de comercializadores, siempre que
no  sean  condición  para  contratar  operaciones  crediticias,   liquidación del siniestro, la misma que debe coincidir con
se  debe  informar  respecto  al  derecho  de  arrepentimiento
y aplicarlo conforme con lo dispuesto en el artículo 41 de
aquella informada previamente en la póliza. Lo anterior no
elimina la facultad de la empresa de requerir aclaraciones
la  Ley  del  Seguro  y  en  el  artículo  7  del  Reglamento  de   o precisiones adicionales respecto de la documentación e
Comercialización.
información presentada, de conformidad con lo dispuesto
en  el  Reglamento  para  la  Gestión  y  Pago  de  Siniestros,
aprobado por la Resolución SBS N° 3202-2013.
25.2. Adicionalmente a lo indicado en el párrafo anterior,
las empresas deben considerar lo siguiente:
29.2
Adicionalmente,    la   empresa    debe    precisar
1. Disponer, además de lo señalado en el literal b) del
artículo 7 del Reglamento de Comercialización, canales de
fácil acceso para el ejercicio del derecho de arrepentimiento
la   formalidad   requerida    para   la   presentación   de   la
documentación antes mencionada y la forma de obtenerla
con la ? nalidad de proceder al trámite de la solicitud.
10
NORMAS LEGALES
El Peruano
Jueves 12 de setiembre de 2019 /
Artículo 30. Prácticas abusivas
32.2 En las comunicaciones que realicen las empresas
para requerir el consentimiento del contratante descrito en
el párrafo anterior, se debe indicar de manera expresa:
30.1 Las prácticas abusivas son aquellas conductas que
afectan el legítimo interés de los usuarios al tomar ventaja
de las circunstancias particulares de la relación de consumo,
imponiendo condiciones excesivamente onerosas o que no
resulten previsibles al momento de contratar.
1.  Aquellos  aspectos  que  serán  materia  de  cambio,
señalando en qué consiste la modi? cación, a ? n de permitir
a los contratantes tomar conocimiento de ello y adoptar una
decisión.
30.2
En  el  Anexo  N°  2  del  presente  Reglamento  se
detallan ejemplos de prácticas abusivas que se encuentran
prohibidas. Dicha relación puede ser ampliada o modi? cada     contratante  para  decidir  si  acepta  o  no  la  propuesta  de
por   la   Superintendencia   como   consecuencia   de   sus      modi? cación.
2.  El  plazo  de  treinta  (30)  días  con  el  cual  cuenta  el
labores de supervisión mediante o? cio múltiple. Asimismo,
la  precitada  relación  se  publica  en  la  sección  “Portal  de
Orientación y Servicios al Ciudadano” de la página web de
la Superintendencia.
3.  Información  referida  a  que  la  falta  de  aceptación
expresa de los nuevos términos no implica la resolución del
contrato, en cuyo caso no procede su modi? cación hasta el
? n de la vigencia del contrato.
Artículo 31. Información periódica
Artículo 33. Devolución de prima de seguros en caso
de pagos anticipados en operaciones crediticias
31.1 En los casos que resulte aplicable el fraccionamiento
de la prima comercial o se contrate un seguro de vida con
componente de ahorro y/o inversión, las empresas deben
ofrecer a los usuarios, la posibilidad de requerir la remisión o
puesta a disposición de información sobre las obligaciones
a su cargo, debiendo considerar como mínimo lo siguiente:
33.1 En caso el usuario realice el pago anticipado total o
parcial de una operación crediticia, en la que se cuenta con
un seguro de desgravamen con prima única por el importe
inicial del crédito, tiene derecho a solicitar a la empresa o
al comercializador, en caso corresponda, la devolución de
la  prima  de  dicho  seguro  por  el  período  de  cobertura  no
devengado.
33.2  De   tratarse  del  pago   anticipado  total   de  una
operación  crediticia,  en  la  que  se  cuenta  con  un  seguro
que cubre la pérdida del bien que constituye garantía del
1. En el caso que resulte aplicable el fraccionamiento
de   la   prima  comercial,   a   solicitud   de   los   usuarios,
información relacionada a los pagos efectuados y aquellos
que se encuentran pendientes. La información debe incluir
las  fechas  de  pago  de  las  cuotas  periódicas,  según  los  crédito,  el  usuario  tiene  derecho  a  solicitar  a  la  empresa
términos acordados en el convenio de pago; así como el         o al comercializador, en caso corresponda, la cancelación
monto  por  concepto  de  intereses,  detallados  de  manera
desagregada.
del seguro y la consecuente devolución de la prima por el
período de cobertura no devengado o puede manifestar su
voluntad de mantener en vigencia dicho seguro.
2. Para los seguros de vida con componente de ahorro
y/o  inversión,   a   solicitud  de   los  usuarios,   información
relacionada  al  saldo  de  ahorro  y/o  inversión  acumulado,
incluyendo la tasa de rentabilidad obtenida, considerando
de  ser  el   caso  la  tasa   mínima  garantizada,  así  como
información sobre los préstamos tomados por el asegurado.
En este último caso, la información debe incluir los pagos
efectuados y aquellos que se encuentran pendientes, así
como el monto por concepto de cargos aplicables, detallados
de  manera  desagregada. Asimismo,  las  empresas  deben
enviar  o  poner  a   disposición  información  adicional  que
requiera esta Superintendencia mediante norma de carácter
general que alcance a estos seguros.
Artículo 34. Resolución sin expresión de causa
34.1 En los contratos de seguro, con excepción de los
seguros de vida, salud y cauciones, puede convenirse que
cualquiera de las partes tiene derecho a resolver el contrato
sin expresión de causa. Si la empresa, el asegurado y/o el
contratante ejercen la facultad de resolver el contrato, deben
comunicarlo previamente, a la otra parte, con una antelación
no menor a treinta (30) días.
34.2  En   caso  el  asegurado   y/o  contratante  solicite
la  resolución  del  contrato  de  un  seguro  masivo,  se  debe
informar  sobre  su   derecho  a  solicitar  la  devolución   de
de seguros de vida con componente       la  prima   en  función  al   plazo  no  transcurrido,  en   caso
31.2 Tratándose
de  ahorro  y/o  inversión,  las   empresas  deben  entregar     corresponda,   de   conformidad  con   lo   dispuesto   en  el
y/o  poner   a  disposición   información  que   contenga  el
valor inicial y ? nal de dichos componentes, así como los
detalles de los valores cargados y abonados en el periodo,
Reglamento de Comercialización.
34.3  Tratándose  de  seguros  no  masivos,  la  empresa
debe  proceder  con  el  reembolso  de  la  prima  en  función
incluyendo  la  información  sobre  los  préstamos  tomados    al  plazo  no  transcurrido,  dentro  del  plazo  pactado  con  el
por  el  asegurado.  En  este  último  caso,  la  información
debe contemplar los pagos efectuados y aquellos que se
encuentran pendientes, así como el monto por concepto
de cargos aplicables, detallados de manera desagregada.
La  periodicidad  mínima  de  esta  información,  así  como
de  información   adicional  que   sea  requerida   por  esta
Superintendencia,   debe   cumplir   con   las   normas   de
carácter general que alcancen a los seguros de vida con
componentes de ahorro y/o inversión.
usuario, el cual se computará desde la solicitud de resolución
del contrato comunicada por el usuario, sin que resulte un
requisito previo la solicitud descrita en el párrafo 34.2.
34.4 En el caso de seguros de vida, con excepción de
los  seguros  de  vida  en  la  modalidad  de  renta  particular
irrevocable, así como en los seguros de salud y cauciones,
la  resolución   sin  expresión   de   causa  solo   puede  ser
invocada por el asegurado y/o contratante.
34.5
Los  canales  puestos  a  disposición  para  solicitar
la  resolución   del  contrato   deben  ser   de  fácil   acceso,
estableciendo como mínimo los mismos canales, que fueron
utilizados para contratar la póliza, sin que resulten aplicables
requisitos o exigencias adicionales que di? culten el ejercicio
de dicho derecho. Las empresas deben tener a disposición
de la Superintendencia, el sustento de las limitaciones que
existan en los canales usados para la contratación, en los
que no se pueda solicitar la resolución del contrato.
31.3
Las empresas pueden pactar con los usuarios la
periodicidad  de  la  remisión  o  puesta  a  disposición  de  la
información,  brindándole  la  posibilidad  al  asegurado  que
esta sea, como mínimo, de manera mensual.
31.4 El envío o puesta a disposición de la información
periódica  señalada  en  los  párrafos  anteriores  se  realiza
por  medios  electrónicos,  siempre  que  permita  su  lectura,
impresión, conservación y reproducción sin cambios, salvo
que  el  contratante  y/o   asegurado  solicite  su  envío  por
medios físicos, dentro de un plazo máximo de quince (15)
días posteriores al cierre del periodo pactado o posteriores
al cierre del mes en el que la información es requerida.
Artículo 35. Medios de comunicación a ser utilizados
35.1
Los medios de comunicación que sean utilizados
por las empresas deben permitir que los usuarios estén en
capacidad de tomar conocimiento adecuado y oportuno de
la modi? cación o resolución contractual a ser efectuada.
CAPITULO IV
35.2
Las  empresas  deben  pactar  con  el  contratante
MODIFICACIÓN Y RESOLUCIÓN CONTRACTUAL
Artículo 32. Modi? cación contractual
la  utilización  de  medios   de  comunicación  directos,  que
permitan dejar constancia de la comunicación; tales como
comunicaciones por medios físicos o medios electrónicos.
Dichos  mecanismos  deberán   estar  contemplados  en  el
contrato  correspondiente,  considerando  para  tal  efecto  lo
señalado por la Ley de Seguro.
32.1
La   modi? cación  de   condiciones   contractuales
durante la vigencia de la póliza solo procede en la medida
que haya sido previamente aceptada por el contratante, de
conformidad con lo establecido en el artículo 30 de la Ley
de Seguro.
35.3 Las empresas deben mantener constancia respecto
de las comunicaciones realizadas a los usuarios.
El Peruano / Jueves 12 de setiembre de 2019
NORMAS LEGALES
11
Artículo    36.   Comunicaciones    remitidas    a   los      Banca,  Seguros  y  Administradoras  Privadas  de  Fondos
de  Pensiones,  aprobado  mediante  Resolución  Nº  1678-
contratantes y/o asegurados
Todas   las   comunicaciones,    referidas   a   la    póliza     2018   y  sus   normas  modi? catorias,   los  procedimientos
intermediada,   que   corresponda    cursar   al   contratante      N°188 “Autorización para contar con un o? cial de conducta
y/o  asegurado  deben  remitirse  en  copia  al  corredor  de      de  mercado  a   dedicación  no  exclusiva  aplicable   a  las
seguros que haya sido designado a través de la carta de
empresas de seguros” y N°189 “Autorización para aplicar el
nombramiento,  en  el   correo  electrónico  que   haya  sido     Régimen Simpli? cado de Conducta de Mercado del Sistema
indicado para tal efecto.
de  Seguros”,  el  cual  se  regula  conforme  al  texto  que  se
adjunta a la presente resolución y se publica conforme con
lo  dispuesto  en  el  Decreto  Supremo  N°  004-2008-PCM,
Reglamento de la Ley N° 29091. (Portal institucional: www.
sbs.gob.pe).
DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS FINALES
Primera.-   O? cial    de   Conducta    de   Mercado   a
dedicación no exclusiva
Las   empresas   pueden   contar    con   un   o? cial   de      5  del  Reglamento  de  Comercialización  de  Productos  de
Artículo Tercero.- Modi? car el primer párrafo del artículo
conducta de mercado a dedicación no exclusiva en caso
comercialice únicamente, alguno de los siguientes seguros
o una combinación de ellos: (i) cauciones; (ii) ? anzas; (iii)
seguros  previsionales;  entre  otros  riesgos  que  identi? que
la  Superintendencia   mediante  o? cio   múltiple.  En  estos
supuestos, no resultará aplicable la solicitud de autorización
para  contar  con   un  o? cial  de  conducta  de   mercado  a
Seguros, aprobado por Resolución SBS N° 1121-2017 y sus
normas modi? catorias, de acuerdo con el siguiente texto:
“Artículo 5. Capacitación
Las  empresas  deben  brindar  la  debida   capacitación
en   las  distintas   modalidades   de  comercialización   que
establezcan sobre el marco normativo aplicable en materia
dedicación  no  exclusiva   descrita  en  el   párrafo  8.2  del      de  conducta  de  mercado  y  de  protección  al  consumidor,
Reglamento.
así como sobre los aspectos generales de los productos,
con el ? n de realizar una adecuada y efectiva revelación de
Segunda.-  Ley   de  Represión  de  la   Competencia     información a los potenciales contratantes y/o asegurados
Desleal
Las   empresas    deben   observar    las   disposiciones
contenidas  en  la  Ley  de  Represión  de  la  Competencia
Desleal, el Código de Protección y Defensa del Consumidor,
en la medida de lo practicable, y cualquier otra disposición
que  pudiera  emitirse  con  relación  a  la  protección  a  los     sobre los productos, por lo menos, los siguientes aspectos:
consumidores y en materia de represión de la competencia
desleal.
sobre las características y condiciones de los productos que
están promocionando u ofertando.
En   ese  sentido,   las   empresas  deben   implementar
programas de capacitación acordes a la naturaleza de cada
modalidad de comercialización, tomando como referencia
(…)”
Artículo Cuarto.- Modi? car el artículo 43 del Reglamento
de Supervisión y Control de los Corredores y Auxiliares de
Seguros, aprobado por Resolución SBS N° 809-2019, de
acuerdo con el siguiente texto:
Tercera.-  Régimen   simpli? cado   de  Conducta   de
Mercado
Las empresas pueden requerir la exoneración de una
o más exigencias indicadas en el Reglamento en caso que
el diseño y/o la complejidad de los productos de seguros
comercializados,  y/o  el  volumen  de  sus  operaciones,  así
lo justi? quen. Para tal efecto se debe hacer referencia a lo
siguiente:
“Artículo  43.  Otras  disposiciones  aplicables  en  la
gestión de conducta de mercado
Las  empresas  corredoras  de  seguros   del  segmento
1  deben  contar  con  un  o? cial  de  conducta  de  mercado
de  conformidad  con  lo  establecido  en  el  Reglamento  de
Gestión de Conducta de Mercado del Sistema de Seguros.
Las demás disposiciones del referido Reglamento son de
aplicación a todos los segmentos de corredores de seguros,
en lo que resulte pertinente.”
1.
Aspectos   que   requieren   ser   exonerados   y   su
justi? cación.
2. Mecanismo alternativo que se empleará para cumplir
con el objetivo de la norma.
Lo expuesto no limita que, si en uso de sus facultades
de   supervisión,  la   Superintendencia   determina  que   la
Artículo  Quinto.-   El  1  de   diciembre  de   2019,  las
empresas deben remitir a esta Superintendencia un plan de
exoneración   realizada   no   resulta  concordante   con   la      adecuación para cumplir con las disposiciones contenidas
operatividad  de  la  empresa  o  la  situación  que  originó  la
exoneración deviene en inexistente, pueda dejar sin efecto
la  aplicación   del  régimen   simpli? cado  de  conducta   de
mercado.
en los Títulos II y V del Reglamento de Gestión de Conducta
de Mercado del Sistema de Seguros. Dicho plan debe incluir
las acciones previstas para la adecuación y el cronograma
de estas, considerando los plazos máximos de adecuación
Adicionalmente,  la  Superintendencia,  mediante  norma    señalados en el Artículo Sexto de la presente Resolución,
de  carácter   general,  puede  considerar  a   productos  de      así  como  el  detalle  de  los  funcionarios  responsables  del
seguros  sujetos  al  régimen  simpli? cado  de  conducta  de
mercado  respecto   del   cumplimiento  de   las  exigencias
consideradas en el Reglamento.
cumplimiento de dicho plan.
Artículo Sexto.-  El Título II del Reglamento aprobado
por el Artículo Primero y el Artículo Cuarto de la presente
Resolución   entran   en   vigencia   a   los   ciento  ochenta
(180) días desde su fecha de publicación. El Título V del
Reglamento aprobado por el Artículo Primero de la presente
Resolución entra en vigencia a los trescientos sesenta (360)
días desde la fecha de su publicación, salvo el Artículo 22
que entra en vigencia a los quinientos cuarenta (540) días
de la referida fecha. Las demás disposiciones de la presente
Resolución entran en vigencia el 1 de diciembre de 2019.
Las  disposiciones  del  Reglamento  de  Transparencia
de  Información  y  Contratación  con  Usuarios  del  Sistema
de  Seguros,  aprobado  por  la  Resolución  SBS  N°  3199-
2013   (en  adelante   el   Reglamento   de  Transparencia),
Cuarta.- Aplicación de las disposiciones contenidas
en el Título II a Corredores de seguros
El  Título  II  sobre  Gestión  de  Conducta  de  Mercado
y  O? cial  de   Conducta  de  Mercado  del  Reglamento   es
aplicable  a  los  corredores  de  seguros  considerando  los
segmentos  de? nidos  en  el  Reglamento  de  Supervisión  y
Control de Corredores y Auxiliares de Seguros, aprobado
por  Resolución   SBS  N°   809-2019,  según  se   indica  a
continuación:
a) A todos los segmentos los artículos 3 y 4.
b)  Al  segmento  1,  los  artículos  8,  9  con  excepción      así  como  aquellas  contenidas  en  el  Reglamento  para  el
del numeral 1 del párrafo 9.1. y 10 con excepción de los           Uso de Pólizas de Seguros Electrónicas, aprobado por la
párrafos 10.4, 10.5 y 10.10.
Resolución SBS N°3201-2013 (en adelante el Reglamento
de  Pólizas  Electrónicas),  quedan  derogadas  conforme  al
siguiente cronograma:
Respecto  al  O? cial  de  Conducta  de  Mercado  en  los
corredores de seguros del segmento 1, dicha designación
puede  ser  a  dedicación  no  exclusiva   sin  necesidad  de
autorización previa por parte de la Superintendencia. Dicho
O? cial debe elaborar un informe anual sobre la Gestión de     el Artículo 3 del Título I y el Título VIII del Reglamento de
Conducta de Mercado, el cual debe estar a disposición de
la Superintendencia.
1. A  los  ciento  ochenta  (180)  días  desde  la  fecha  de
publicación de la presente Resolución quedan derogados
Transparencia.
2. A los trescientos sesenta (360) días desde la fecha de
publicación de la presente Resolución quedan derogados
el Reglamento de Pólizas Electrónicas, así como el Artículo
18 del Título V, y los Títulos IV, VI y VII del Reglamento de
Artículo  Segundo.-  Incorporar  en  el  Texto  Único  de
Procedimientos Administrativos de la Superintendencia de
12
NORMAS LEGALES
El Peruano
Jueves 12 de setiembre de 2019 /
Transparencia,  a  excepción  de  su Artículo  16  que  queda
derogado a los quinientos cuarenta (540) días de la referida
fecha.
3. A partir del 1 de diciembre de 2019, quedan derogadas
las demás disposiciones del Reglamento de Trasparencia
que no fueron señaladas en los numerales precedentes
16.  Las  que  establezcan  requisitos  y  requerimientos
desproporcionados a los usuarios, para solicitar y/o recibir
las prestaciones a cargo de la empresa.
17. Otras que identi? que la Superintendencia.
ANEXO N° 2
Regístrese, comuníquese y publíquese.
EJEMPLOS DE PRÁCTICAS ABUSIVAS
EN EL SISTEMA DE SEGUROS
SOCORRO HEYSEN ZEGARRA
Superintendenta de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones
Los supuestos que se indican a continuación, a manera
de ejemplo, no se adecuan a los criterios establecidos en la
Ley de Contrato de Seguro y en el Reglamento de Gestión
de  Conducta  de  Mercado  del  Sistema  de  Seguros,  y  no
pueden ser aplicadas por las empresas:
ANEXO N° 1
EJEMPLOS DE CLÁUSULAS ABUSIVAS O
ESTIPULACIONES PROHIBIDAS
DE SER INCORPORADAS EN UN
CONTRATO DE SEGURO
1.   Las  que   impongan   directa   o  indirectamente   la
celebración  de  un  contrato  de  seguro,  salvo  los  seguros
obligatorios.
2. Las que impongan la contratación de seguros sobre
riesgos ajenos al contrato básico, por parte de empresas
cuyo objeto social no sea la actividad aseguradora.
3. Las que predeterminen el nombre de empresas de
seguros a través de contratos conexos, de manera tal que
se limite la libertad de elección del potencial asegurado de
presentar una póliza de seguros emitida por una empresa
de seguros distinta.
Los supuestos que se indican a continuación, a manera
de ejemplo, no se adecuan a los criterios establecidos en la
Ley de Seguro y en el Reglamento de Gestión de Conducta
de  Mercado  del  Sistema  de  Seguros,  y  no  pueden  ser
incorporados  en  los  contratos  de  seguro  que  utilizan  las
empresas:
1.
Las   que  contravengan   la  Ley   de   Seguro  y   el
4.  Las  que  desconozcan  o  restrinjan  el  derecho  del
asegurado a contar con el asesoramiento e intermediación
en la contratación de seguros y/o servicios de gerencia de
ordenamiento jurídico vigente.
2.
Las  que  establecen  la  renuncia  por  parte  de  los
asegurados y/o bene? ciarios a la jurisdicción y/o leyes que     riesgos y/o siniestros de parte de un corredor de seguros
les favorezcan.
autorizado.
5.   Las   que   no   orienten   a   los   usuarios   para   el
3. Las que establezcan plazos de prescripción que no se
adecúen a la normatividad vigente.
cumplimiento de obligaciones necesarias para mantener el
seguro vigente, como las inspecciones de riesgo.
4.
Las   que    en   contra   de   lo    dispuesto   por   la
Superintendencia,  prohíban   o  restrinjan  el   derecho  del
6.   Las    que   varíen    la   información    originalmente
asegurado a someter la controversia a la vía judicial, sin           proporcionada y, las condiciones del seguro ofrecidas por
perjuicio de su derecho de acordar con el asegurador, recién
una vez producido el siniestro, el sometimiento del caso a
arbitraje u otro medio de solución de controversias.
la  empresa  antes  de  la  celebración  del  contrato,  sin  el
consentimiento expreso e informado del contratante.
7.  Las  que  creen  la  impresión  que  el  contratante  ha
Las  que   dispongan  la  pérdida   de  derechos   del     ganado un premio o conseguirá ventaja cuando, tal bene? cio
5.
asegurado  y/o  bene? ciario  por  incumplimiento  de  cargas    no existe, o para tal consecución, se requiere efectuar un
que no guardan relación ni proporcionalidad con el siniestro
cuya indemnización se solicita.
pago.
8.  Las  que  resulten  engañosas  al  brindar  información
6.
Las  que  limitan  los  medios  de  prueba  que  puede
falsa respecto de las características principales del seguro o
la identidad de la empresa.
utilizar el asegurado o que pretendan invertir la carga de la
prueba en perjuicio del asegurado.
Las  que   establecen  la   caducidad  o   pérdida  de
9.  En   el  caso  de   oferta  o  promoción   de  seguros,
aquellas prácticas que desorienten al potencial contratante
7.
derechos   del   asegurado   en   caso   de   incumplimiento      respecto de la identidad de la empresa o la a? liación del
de  cargas  excesivamente   difíciles  o  imposibles   de  ser
ejecutadas.
Las   que  imponen   la   pérdida   de  derechos   del
comercializador a dicha empresa.
10. Las que incluyan espacios en blanco, que no hayan
sido llenados o inutilizados antes que se celebre el contrato.
11.  Las  que   rechacen  la  cobertura   de  un  siniestro
atendiendo a una condición que no hubiere sido informada
por la empresa en el contrato.
8.
asegurado  en   caso   de  violación   de  leyes,   normas   o
reglamentos, a menos que esta violación corresponda a un
delito o constituya la causa del siniestro.
9. Las que establezcan el cobro de cargos -adicionales a
la prima comercial- por concepto de evaluación del riesgo o
materia asegurada, de administración, emisión, producción
y redistribución de riesgos (coaseguro y reaseguro), y por la
intermediación de corredores de seguros o contratación de
comercializadores.
10. Las que excluyan o limiten la responsabilidad de la
empresa, sus promotores de seguros y/o comercializadores
por dolo o culpa, o las que trasladen la responsabilidad al
usuario  por  los  hechos  u  omisiones  de  la  empresa  o  de
aquellos subcontratados por esta.
12.  Las   que  busquen  incentivar   a  los  contratantes
y/o  asegurados  para  que  terminen  su  relación  comercial
con corredores de seguros, con la ? nalidad de ofrecerles
directamente la cobertura del seguro, brindando información
distinta  a   aquella  que  debe  ser   materia  de  revelación
conforme al reglamento o la Ley de Seguros.
13. En caso de terminación anticipada de la vigencia del
seguro no devolver el monto que corresponda de la prima
comercial por el periodo no cubierto.
14.  La  inducción  a  error  respecto  a  las  funciones  y
responsabilidades de los corredores de seguros contratados
por los comercializadores y que no cuentan con carta de
nombramiento de los asegurados.
11. Las que prevean o impliquen limitación o renuncia al
ejercicio de los derechos de los usuarios.
12. Las que autorizan a la empresa a cobrar por servicios
no prestados o no autorizados por el contratante.
15.  Las  que  involucren  un  bene? cio  económico  que
pudiera in? uir la decisión de contratar un seguro de vida en
la modalidad de renta vitalicia o particular.
16.  Cali? car   de  renovación   una  póliza   de  seguros
personales cuando se trata de una modi? cación integral de
13.
Las   que   establezcan   la   facultad   de  efectuar
modi? caciones   a   los   términos   contractuales   pactados
durante la vigencia del contrato sin aprobación previa y por
escrito del contratante, o sin la aceptación del contratante        las coberturas básicas de esta, lo cual cali? ca como una
dentro de los treinta (30) días de efectuada la comunicación
con la propuesta de modi? cación.
14. Las que faculten a la empresa a suspender o resolver
unilateralmente un contrato sin comunicarlo previamente al
contratante y/o asegurado, salvo las excepciones dadas por
normas con rango de ley.
nueva contratación y no una renovación.
17. En caso de suscripción de contratos y/o convenios
entre los corredores y las empresas de seguros, las prácticas
que  impongan  condiciones  que  afecten  la  independencia
del  corredor  como  representante  de  los  contratantes  y/o
asegurados.
15. Las que establezcan limitaciones a formular reclamos
y/o denuncias ante la empresa, otras instancias a las que
puede recurrir el usuario o a través de las vías de solución de
controversias, según corresponda, por infracción de la Ley
de Seguros, del Código, así como aquellas disposiciones
emitidas por la Superintendencia.
18. En general, toda práctica que implique dolo, violencia
o intimidación que haya sido determinante en la voluntad de
contratar o en el consentimiento del usuarios.
19. Otras que identi? que la Superintendencia.
1806421-1